1. Ce este imprumutul?
Imprumutul este o forma de finantare acordata membrilor de catre CAR, prin intermediul caruia Beneficiarul primeste o suma de bani si se obliga sa o ramburseze in rate, intr-un termen prestabilit. Suma finantata este in directa corelatie fondul social propriu (imprumut traditional) cu veniturile solicitantului (imprumut optional)
Atentie!
Se recomanda ca fiecare membru sa evalueze cu extrema atentie "noua datorie", in cadrul PROPRIULUI buget familial de cheltuieli si venturi, luand in considerare atat costul total al imprumutului cat si rata lunara care trebuie platita: aceasta se va adauga altor obligatii de plata lunare, cum ar fi utilitati, rate ale altor imprumuturi, etc.
2.Care sunt cerintele necesare pentru obtinerea unui imprumut?
Imprumutul poate fi solicitat de catre membri Casei de Ajutor Reciproc Unirea cu exceptia membrilor minori, si care indeplinesc cumulativ urmatoarele conditii:
- Sunt membri CAR;
- Au capacitate de rambursare care poate fi dovedita prin prezentarea fisei de salariu (adeverinta) pentru salariati, a cuponului de pensie pentru pensionari, a declaratiei de venituri pentru activitati autonome.
Atentie !
Pentru sumele care depasesc fondul social, se vor solicita garantii personale (coplatitor si/sau giranti) care isi asuma responsabilitatea de a plati in caz de nerespectare de catre Beneficiar. Evident, acestia vor trebui sa prezinte o documentatie ce sustine propria capacitate de rambursare ca si in cazul titularului contractului de imprumut.
3.In ce situatii poate fi refuzat imprumutul?
Acordarea unui imprumut poate fi refuzata in situația in care capacitatea de rambursare este insuficienta si alaturi de alte angajamente ar depasi maxim patruzeci la suta din venit, solicitantul are deja alte împrumuturi in derulare, are in istoric imprumuturi întarziate, este girant la un imprumut care face obiectul unui dosar execuțional. In cazul in care imprumutul nu este aprobat, CAR va furniza o motivație.
Atentie!
Pentru a se stabili in mod corect capacitatea de rambursare a solicitantului de imprumut, CAR va consulta baza de date Centrala de incidenta a CAR, portalul judecatoriei de pe raza domiciliului, informatii de la ANAF, registrul comertului daca este cazul,etc.
4.Cum se procedeaza inainte de a solicita un imprumut?
Inainte de a depune o cerere de imprumut este recomandata evaluarea diferitelor oferte si alegerea cu discernamint a celei mai potrivite, pe baza propriilor necesitati. CAR va pune la dispozitie informatii detaliate cu privire la oferta de imprumut.
Atentie !
Solicitati formularul F.E.I.S (fisa europeana de informatii standardizate). Acest document contine informatii clare si complete cu privire la conditiile aplicate la momentul respectiv, personalizate cu datele solicitantului si utile pentru a evalua convenienta imprumutului
5.Ce trebuie sa contina un contract de imprumut ?
Contractul de imprumut trebuie sa fie stipulat in forma scrisa si sa contina o serie de informatii, printre care:
- Identitatea partilor contractante ( creditor si imprumutat)
- Suma acordata si modalitatea de tragere
- Durata de rambursare
- Rata dobanzii nominale aplicate
- Suma ratelor si scadenta acestora
- Indicatii cu privire la garantiile solicitate
Atentie!
Inainte de semnarea contractului, o regula recomandata este verificarea atenta a continutului acestuia
6.Ce este dobanda ?
Rata dobanzii reprezinta costul creditului. Atunci cand o persoana imprumuta bani, ceea ce trebuie sa plateasca pentru acest imprumut este rata dobanzii. Cuantumul procentului dobanzii nominale este stabilit in functie de piata creditelor de consum. CAR practica dobanda fixa, si este calculata zilnic ultilizand soldul imprumutului. Cu titu de exemplu regasiti in casetele de mai jos, calcul de dobanda.
Exemplu Informativ
La accesarea unui imprumut in valoare 10.000 rambursabil in 12 rate lunare, suma medie de plata lunara este de 921. Costul total al imprumutului este de 1052 in conditiile respectarii graficului de rambursare.
7.Ce este dobinda anuala efectiva (DAE) ?
Dobanda anuala efectiva exprima sub forma procentuala costul total al unui credit. Rolul DAE este Nu trebuie confundat DAE cu rata dobanzii, tocmai de a aduce la acelasi numitor comun toate deoarece ele joaca roluri diferite. DAE este doar costurile unui credit. Mai precis, DAE transforma si un indicator care se exprima in forma procentuala comisioanele aferente unui imprumut sub forma unei si nu este folosit in calculul dobanzii platite de dobanzi anualizate. In acest fel, devine posibila membru compararea a doua credite, indiferent de tipul comisioanelor percepute. Iar diferenta dintre DAE si rata dobanzii se datoreaza, in mare parte, acestor costuri suplimentare: comisioane initiale, lunare, anuale, prime de asigurare de viata, etc.
Atentie!
Nu trebuie confundat DAE cu rata dobanzii, deoarece ele joaca roluri diferite. DAE este doar un indicator care se exprima in forma procentuala si nu este folosit in calculul dobanzii platite de membru
8. Este posibila rambursarea anticipata?
Normele interne de creditare permit rambursarea anticipata integrala sau partiala, fara a fi nevoit membrul sa anunțe în prealabil CAR. Membrul care alege aceasta optiune, trebuie sa ramburseze imprumutul integral si dobanda la momentul stingerii datoriei precum și orice alte sume datorate CAR. Dacă se efectueaza o rambursare anticipata partiala, membrul hotaraste dacă doreste rescadentarea/reesalonarea soldului ramas sau isi pastreaza graficul de rambursare initial.
Atentie !
Daca rambursati integral imprumutul, dobanda care va fi incasata este calculata doar pe perioada de detinere a sumelor imprumutate. Daca rambursati partial imprumutul, la soldul ramas se va calcula dobanda pina la plata integrala a acestuia
9. Ce se intampla in caz de neplata a uneia sau mai multor rate?
In caz de neplata a uneia sau mai multor rate, exista o serie de consecinte importante:
- se calculeaza dobanda penalizatoare asupra sumelor restante si care vor fi incasate cu prioritate
- in functie de numarul de rate restante se vor trimite notificari scrise
- se va raporta in centrala de incidente a CAR, pentru a semnala o reputatie compromisa de plata a creditului, care ar putea afecta accesarea in viitor a altor credite.
Atentie!
Nu trebuie confundat DAE cu rata dobanzii, deoarece ele joaca roluri diferite. DAE este doar un indicator care se exprima in forma procentuala si nu este folosit in calculul dobanzii platite de membru